Дефолтность субсидируется под запретом рассрочки - Агентство недвижимости в Анапе - Ярмарка Недвижимости

Дефолтность субсидируется под запретом рассрочки

Центробанк в новом 2019 году ужесточил требования к капиталу банков, выдающих ипотеку с низким первоначальным взносом…

Эта мера, как ожидается, окажет положительное влияние на кредитоспособность банкиров, но для обычных людей последствия печальные: кредиты на жильё стали менее доступными.

Большинство крупных игроков рынка ипотеки соглашаются работать с заёмщиками, имеющими на руках менее 15% стоимости приобретаемой квартиры. «Рулевой» банковского сектора — Сбербанк — с 14 января 2019 года повысил ставки по главным ипотечным продуктам на 1 п.п., а по ипотеке с первоначальным взносом до 20% — на 1,2 процентного пункта.

Занимать деньги, имея деньги, стало очень выгодно. Как россияне копят на ипотеку и что делать, если сумма первого взноса кажется катастрофически большой, разбирались эксперты-аналитики.

15% первоначального взноса дефолтны

Чудеса бывают — типичный ипотечник богат и влезает в так называемое кредитное рабство, едва достигнув «порога входа». По данным аналитиков агентства «НДВ-Недвижимость», в IV квартале 2018 года доля жилищных займов с низким первоначальным взносом превысила 45%. При этом у крупных банков достаточно есть ипотечных программ, позволяющих оформить кредит с первоначальным взносом менее 15%. Помогают игроки второго плана — многие из них готовы взять под крыло людей с минимальным взносом, но ставки по таким займам обычно выше.

По словам Ирины Тумановой, руководителя ипотечного отдела «НДВ», клиент, готовый оплатить хотя бы 15% квартиры, лидирующими банками априори расценивается как дефолтный.

«На эти банки работает их репутация, надёжность, поэтому они всегда будут стараться наверстать мелких игроков, и их требования к первоначальному взносу всегда будут высокими, они опустят планку ниже 15%, — говорит эксперт. — Региональные банки — да, в единичных случаях могут давать чуть ли с нулевым первоначальным взносом». По-другому конкурировать с «крупняком» получается.

В действительности опасными, то есть потенциально дефолтными Туманова называет займы с первоначальным взносом менее 10%, которых в принципе много — около 7% от общего объёма выдачи.

Из-за ужесточения требований Центробанка к кредитным организациям, выдающим рискованную ипотеку, средняя ставка по кредитам на жильё в банках за пределами топ-100 ещё в декабре 2018-го превысила 13%, указывает эксперт. «Когда этот показатель перевалит за 14%, людям будет выгодно брать такие дорогие кредиты, и они будут искать возможность увеличить размер первоначального взноса и оформить ипотеку в более солидном банке», — прогнозирует она.

Льготная ипотека субсидируется

Откуда среднестатистический россиянин берёт деньги на первый взнос? Здесь тоже много иллюзий: как следует из аналитических материалов агентства «Бон Тон», порядка 54% будущих ипотечников откладывают часть зарплаты, таким образом постепенно накапливая нужную сумму.

«Например, при доходе на уровне 80−90 тысяч рублей в месяц можно откладывать порядка 25−30 тысяч рублей и сформировать 500 тысяч рублей примерно за полтора года», — подсчитали аналитики.

Для тех, кто хочет «отрезать» от зарплаты, есть материнский капитал: им пользуются порядка 14% ипотечников. «Столь заметная цифра для данного источника денежных средств объясняется наличием льготной ипотеки для покупателей с детьми», — поясняют в «Бон Тон».

Программа льготной ипотеки для семей с 2 и более детьми действует в России с начала 2018 года. Изначальный её вариант предусматривал сниженную ставку только для семей с 2 и 3 детьми. Для льготников ставка по кредиту субсидируется до 6% годовых. В регионах семьи, где рождается 2й ребёнок и последующие дети, могут рассчитывать на 6 миллионов ипотечных рублей, а в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — на 12 миллионов рублей.

Ещё один способ аккумулировать средства на ипотеку — продать имеющееся жильё. К нему прибегают 12% будущих ипотечных должников.

Кредит в таком случае требуется для финансирования разницы в цене между старой и новой квартирами, и долговая нагрузка, как правило, получается большая.

На помощь родственников при оформлении ипотеки рассчитывает только каждый десятый российский ипотечник, говорится в материалах «Бон Тон». Чаще всего речь идёт о родителях, которые помогают подросшим детям обзавестись собственным жильём и сами отдают отпрыскам деньги на первый взнос.

Другие способы накопления нужной суммы малопопулярны — например, лишь 3% заёмщиков используют доходы, полученные за счёт вложений в ценные бумаги и прочих инвестиций.

Нулёвка под запретом

Идеальное решение для тех, кто по каким-то причинам может копить, — взять ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Проблема в том, что такие кредитные программы практически остались: отечественные банкиры, наученные ипотечным кризисом в США, почти перестали работать с «нулевиками» — смотря на то, что добросовестных должников в последние годы стало меньше.

Осенью 2018 года количество ипотечных кредитов в России, платежи по которым вносились 90 дней и более, находилось на исторически низком уровне. Доля «плохой» ипотеки в прошлом октябре составила 1,9%. Ещё 2 года назад этот показатель равнялся примерно 3%, в 2010 году — 7%.

Ипотеку вообще без первого взноса запрещено получать при покупке квартир в ряде новостроек — застройщики и агентства по покупке жилья частным образом договариваются о предоставлении таких преференций своим клиентам.

В Москве, например, по данным «БЕСТ-Новострой», квартиру или апартаменты без первоначального взноса можно приобрести в аккредитованных банками «Возрождение», «СМП Банк» и «Россия» проектах.

Это ЖК «Домашний», «Гринада», «Орехово-Борисово», «Каховская», «Эко Видное 2.0», «Вавилов Дом», «Фестиваль парк», «Хэдлайнер», «Родной город Октябрьское поле», «Мир Митино», «Родной город Орехово-Борисово».

Также с «нулевиками» работает группа компании «А101» (согласно информации на сайте девелопера), реализующая множество крупных проектов в Новой Москве. В «Новых Ватутинках» (Новомосковский округ) дают ипотеку без первого взноса, но сумма кредита ограничена 8 миллионами рублей.

Условия по ультрадоступным кредитам вряд ли можно назвать выгодными — ставка, как правило, меньше 14% — почти как в чёрный ипотечный период декабря 2014 года — марта 2015 года, когда займы стали практически доступными из-за резкого увеличения ключевой ставки Центробанка РФ.

Долговая нагрузка упакована в рассрочку

Другой вариант для людей без денег, желающих купить квартиру здесь и сейчас, — рассрочка. Стоит учитывать, впрочем, что возможность покупки жилья по этой схеме крайне редко предусматривает нулевой первоначальный взнос. Исключения делаются, как странно, для богатых.

Так, комплекс «Башня Федерация» — флагманский проект делового центра «Москва-Сити» — в январе 2019 года объявил о запуске двух программ рассрочки для покупателей классических апартаментов. Одна из них предполагает внесение первоначального взноса. Максимальный срок действия рассрочки — 18 месяцев. Но в программе участвуют только 10 классических апартаментов площадью от 140 до 350 кв.м. В базе ЦИАН минимальная стоимость апартаментов в «Федерации» — 22,8 миллиона рублей — явно бюджетное предложение.

В новостройках менее шокирующей ценовой категории у «рассрочников» всё же просят первый взнос — обычно в размере менее 25%. Беспроцентные программы при этом всегда есть, и в большинстве случаев покупка по ипотеке представляется более выгодной.

«Рассрочки используют физлица, которые по какой-то причине могут одобрить ипотеку, смотря на высокие доходы, — например, индивидуальные предприниматели.

Кроме того, в рассрочку часто покупают машино-места и коммерческие помещения, на которые сложно взять кредит», — поясняет Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой».

Программы рассрочки предусматривают более высокую, чем ипотечные, долговую нагрузку, «упакованную» в довольно короткие сроки. Жёсткий финансовый прессинг, пусть и добровольно избранный, выдерживают все. Около года назад, в январе 2018 года, житель Петрозаводска покончил с собой из-за того, что смог расплатиться с застройщиком, продавшим ему квартиру в рассрочку. У него осталось четверо детей.

Худший вариант для будущих заёмщиков, по общему экспертному мнению: ипотека + потребительский кредит на первый взнос. Логика простая: если человек способен собрать минимальный для покупки квартиры стартовый капитал, вешать на себя многомиллионное кредитное обязательство — чистое безумие.

Download Premium WordPress Themes Free
Download Best WordPress Themes Free Download
Free Download WordPress Themes
Download Premium WordPress Themes Free
udemy course download free
download karbonn firmware
Premium WordPress Themes Download
udemy course download free